Сегодня я попробую разобраться что же такое кредит онлайн на рынке Узбекистана, есть ли вообще онлайн кредит, и если да, то какие банки предоставляют и с какими условиями Банки это делают.
Что такое онлайн кредит
Сначала начнем с того, что, на мой взгляд, является онлайн кредитом — по моему субъективному мнению, это кредитный продукт который оформляется в приложении Банка или в личном кабинете клиента WEB, без посещения офиса банка, без подписания физических документов от Банка и в кратчайшие сроки (от нескольких минут — до 1 дня).
Принципы онлайн кредита
У онлайн кредита, в отличии от потребительского кредита или автокредита или ипотеки обычно нет конкретной цели. Возможно клиенту необходимы деньги на отдых, свадьбу, покупку предметов необходимых для дома и семьи или просто закрытие иных кредитов или долгов. Но это явно не указываетсяы клиентом при получении кредита, что делает онлайн кредит более рискованным кредитом для банка, нежели целевые кредиты. Что в свою очередь требует более доскональной проверки предполагаемого заемщика на предмет дефолта или невыполнения своих обязательств. Поэтому часто онлайн кредиты выдают только действующим клиентам Банка, уже зарекомендовавшим себя как надежные (банк знает о начислении ЗП, о расходах клиента и т.д). Но ряд банков идет и на этот риск, при этом конечно же закладывая данный риск в процентную ставку и/или уменьшая максимальную сумму кредита и срок, тем самым делая продукт менее привлекательным для надежных клиентов или же прокачивая свою скоринговую систему на различных данных способных более качественно предсказать дефолт по предполагаемому заемщику.
Исходя из вышесказанного попробую вывести главные принципы онлайн кредита
- скорость выдачи
- не требует посещения банка
- повышенная ставка
- более низкие ограничения по сумме и сроку
- требует от банка высокого уровня IT инфраструктуры
Отличия онлайн кредитов от онлайн займов
Онлайн займ в отличии от онлайн кредита является еще более коротким кредитным продуктом, при этом более рискованным для Банка. Как следствие еще более высокие ставки по займам нежели по кредитам, обычно они рассчитываются не в годовых процентах, а в дневных процентах, а рок при этом от недели до нескольких месяцев. Клиент же в свою очередь получает необходимые ему на короткий срок деньги, при погашении улучшает свою кредитную историю и в дальнейшем может рассчитывать на получение более выгодных кредитных продуктов ( онлайн кредитов, целевых кредитов и т.д.), а также для исправления кредитной истории так как требования к заемщику значительно ниже чем в случае онлайн кредитов. И да, основное отличие: онлайн кредиты выдают банки, а онлайн займы (или иначе микрозаймы) выдают Микро-Финансовые организации (МФО)
Онлайн кредит или кредитная карта
На рынке Узбекистана пока не так много онлайн кредитов и кредитных карт. Есть только несколько банков которые выдают данные продукты. Попробуем разобраться в чем отличия, что выгоднее и как ими пользоваться.
Кредитные карты — при грамотном использовании позволяет пользоваться лимитом в рамках беспроцентного периода и быть как бы дополнительным кошельком. При этом ставка по данному продукту после истечения льготного периода обычно выше чем по онлайн кредиту.
Онлайн кредит — процент начисляется с первого дня получения кредита, ставка при этом обычно немного ниже чем по кредитной карте, но и лимит по сумме обычно выше.
Использование данных кредитных продуктов может быть совместным.
Выводы
Онлайн кредиты и кредитные карты становятся все более и более доступными в Узбекистане. В будущем, ставки должны уменьшиться за счет уменьшения стоимости обслуживания данных продуктов, так как переход в онлайн способствует высвобождению дополнительных затрат на поддержание персонала и офисов. Также с улучшением экономической ситуации в стране возможно уменьшение ставки рефинансирования, что способствует уменьшению процентной ставки. Вам решать каким продуктом вам удобнее пользоваться, но для меня наличие в кармане кредитной карты с хорошим лимитом и возможность в любое время дня и ночи оформить кредит является важным преимуществом в повседневной жизни.